債權人可以強制執行終止我的人壽保單？！
許多人在做財務規劃而考慮要買人壽保險時，有些時候可能會聽到業務員這樣說：
「買了保險之後有抵抗債權人的效果，萬一債權人來強制執行，雖然那時候你不能更動保單了，但保單也仍然有效，不會終止，不會解除。」
其實，人壽保單到底能不能被要保人的債權人強制提前終止，這一直是實務上有爭議的問題，實務見解並沒有完全統一。但就在2022年12月，最高法院民事大法庭作出驚動法學界與保險界的統一見解(108年度台抗大字第897號裁定)。這項見解認為，人壽保險終止權可移轉或繼承，不是專屬性的權利，因此必要時，執行法院可以核發執行命令終止債務人為要保人的人壽保險契約，讓債權人取得解約金。
我們都知道，人壽保險有所謂的保單價值準備金機制，如果將壽險提前終止，要保人只能拿回保單價值準備金，而保單價值準備金通常比保險金額低得多，有時甚至會低於所繳的保費。因此，如果法律允許債權人透過執行法院終止債務人為要保人的人壽保險，要保人不但因此會失去人壽保險的保障，也會形同被迫將自己的財產以低價變價來償還債務。因此，大法庭所做出的解釋，無疑對要保人的權益有重大影響。
不管大法庭也說，雖然法院可以這樣做，不過是否要行使終止權執行解約金債權時，法院仍應審慎，最好給債權人、債務人或利害關係人陳述意見的機會，兼顧各方權益，做出一個綜合的公平考量。從這個角度來看，未來不見得債務人當要保人的所有人壽保險就都會被執行法院終止，但未來實務狀況究竟如何，就必須留待時間觀察了。
（本文僅一般狀況的介紹及描述，非正式學術文章，亦非對個案的法律建議。讀者如有個案的法律建議需求，仍應獨立尋求律師提供建議。）
